Durante años, analistas y empresas repiten la narrativa de un conflicto entre bancos y fintech en el sistema financiero. Sin embargo, la relación entre ambos sectores evoluciona hacia un modelo de convergencia tecnológica, señaló Martín Espinel, director comercial de Auriga Latam.
El directivo indicó que la discusión sobre competencia directa entre bancos y fintech pierde relevancia frente al desarrollo de un ecosistema financiero integrado. Según explicó, el mercado muestra señales de expansión y colaboración entre actores tradicionales y empresas tecnológicas.
El más reciente reporte de inclusión financiera de la Federación Latinoamericana de Bancos impulsa un cambio en el enfoque del debate. El documento plantea analizar el sistema financiero regional bajo conceptos como convergencia, integración y ecosistema.
Espinel citó cifras que ilustran el crecimiento del sector de pagos en América Latina durante los últimos años. Entre 2019 y 2024, los ingresos del mercado de pagos en la región crecieron 15.5%, dato que refleja expansión del mercado financiero digital.
El directivo sostuvo que la relación entre instituciones bancarias y empresas fintech comenzó a interpretarse como una dinámica de cooperación tecnológica. Las fintech se integran a la infraestructura bancaria mientras los bancos adoptan modelos cada vez más digitales, explicó.
Evolucionan bancos y fintech hacia plataformas interoperables
En este contexto, la pregunta sobre qué sector desplazará al otro pierde sentido dentro de la transformación financiera. La capacidad de integrarse tecnológicamente comienza a definir el papel de cada actor dentro del ecosistema financiero regional.
Espinel explicó que países como Brasil, Argentina y Paraguay avanzan en estrategias de digitalización y apertura tecnológica. En esos mercados, las instituciones habilitan desarrolladores mediante interfaces de programación de aplicaciones o APIs.
Las APIs funcionan como puentes digitales que conectan aplicaciones con funciones o datos de otros sistemas sin necesidad de programar desde cero. Esta arquitectura tecnológica facilita la interoperabilidad entre plataformas financieras y servicios digitales.
Crece modelo híbrido entre efectivo y servicios digitales
El directivo también planteó que el debate sobre inclusión financiera requiere revisar varios supuestos del sector. Según explicó, la inclusión financiera no se mide únicamente por la apertura de cuentas, sino por su uso cotidiano.
Espinel señaló que la adopción depende en gran medida de la experiencia del usuario en plataformas financieras. Procesos largos, interfaces complejas o errores de digitación pueden convertirse en obstáculos en entornos con conectividad irregular.
En ese contexto, soluciones simples pueden facilitar el acceso a servicios financieros digitales. El uso de alias para transferencias o sistemas de pago interoperables puede reducir fricciones y mejorar la seguridad de las operaciones, explicó.
El especialista añadió que la simplicidad tecnológica se vuelve un factor estratégico en varios mercados latinoamericanos. En regiones donde la conectividad presenta fallas y los errores generan costos, los sistemas financieros buscan reducir la complejidad operativa.
Espinel también abordó el debate sobre la desaparición del efectivo dentro del sistema financiero regional. Según su análisis, América Latina avanza hacia un ecosistema híbrido donde conviven canales físicos y plataformas digitales.
El especialista afirmó que la región atraviesa una transición basada en integración de capacidades. Bancos que operan como plataformas digitales conviven con fintech que utilizan infraestructura bancaria para desarrollar nuevos servicios financieros.
En este escenario, la transformación del sistema financiero regional se relaciona con la arquitectura tecnológica del sector. El valor surge de conectar infraestructuras existentes y de integrar capacidades que antes operaban de forma separada, explicó el directivo de Auriga Latam.