Propone Condusef Esquema de Suma Asegurada Dinámica en Pérdida por Sismo
septiembre 5, 2018
Ante la inoperatividad que han tenido los seguros en caso de pérdida de vivienda, por sismos, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) propuso un esquema denominado Suma Asegurada Dinámica.
La misma consiste en que se deberá cubrir cuando menos en cualquier momento de la vida del crédito: enganche+mensualudades pagadas+saldo insoluto. Con ello habrá protección total al patrimonio del usuario.
Lo anterior fue informado por el organismo, que realizó una evaluación del seguro de daños asociado a un crédito hipotecario, la cual estuvo enfocada en detectar cómo se comporta la cobertura de este seguro.
En dicha evaluación se analizaron 20 expedientes reales (pólizas, escrituras, carátulas, etc.) de 11 bancos que otorgaron un crédito hipotecario y que tienen asociado un seguro de daños de 9 aseguradoras (Seguros Inbursa, Zúrich, AXA, Seguros Ve por Más, Zúrich Santander, Seguros Bancomer, Seguros Banamex, Assurant Daños y Seguros Banorte). Dichos créditos y seguros fueron otorgados en noviembre de 2017 (hace 9 meses).
Con estos datos, en el supuesto de que ocurriera un terremoto con la consecuente pérdida total de los 20 inmuebles, la aseguradora pagaría la suma asegurada registrada en la póliza descontando el deducible y coaseguro, lo que implicaría que el problema al que se enfrentaron en septiembre de 2017 persiste, ya que los usuarios una vez haciendo efectivas las pólizas, QUEDARÍAN A DEBER CASI EL 40% DEL SALDO INSOLUTO, lo que implicaría: deber al Banco $18 mdp, perder $32 mdp y quedarse sin propiedad.
Respecto a las instituciones financieras, llama la atención que en 13 de los 20 casos, el seguro no cubre el 100% del saldo de los créditos y el usuario pierde el enganche, los pagos realizados y su propiedad.
Dentro de los hallazgos de la evaluación realizada por la CONDUSEF, se desprende lo siguiente:
Las sumas aseguradas deberían ser igual al valor del inmueble (menos terreno y cimientos), toda vez que el costo de la prima está calculado en función al riesgo.
En la mayoría de los casos la suma asegurada es menor al monto del crédito, lo que de inicio deja descubierto al acreditado.
- La diferencia se hace mayor por el cobro del deducible y el coaseguro.
En promedio, para que el saldo insoluto quede cubierto, tendrían que transcurrir 10 años de amortización, pero, se perderían las mensualidades pagadas y el enganche.
- La finalidad del seguro de daños es la restitución del inmueble, la cual no se cumple, dejando descubierto el patrimonio de las personas.
Cabe destacar que en la Ciudad de México hay 2 millones 453 mil 770 inmuebles, de los cuales, 120 mil 069 son Créditos Hipotecarios con seguro y 187 mil 244 son inmuebles con seguro privado, estas dos últimas cifras suman 307 mil 313, es decir, el 13% del total de inmuebles que cuenta con seguro de daños.
